При заключении договора страхования важно не ошибиться в выборе страховой компании. Сделать это в сегодняшних условиях очень сложно, так как на российском страховом рынке действует несколько тысяч страховых компаний, имеющих разные возможности, опыт, авторитет, и поэтому, прежде чем подписать страховой договор, следует убедиться в надежности страховщика.
Прежде всего нужно помнить, что страховщик — это специализированная финансовая организация и, как всякая подобная организация, проходит определенную процедуру государственного регулирования.
Страховщиком может быть только юридическое лицо, а не отдельный гражданин. Такое юридическое лицо должно быть учреждено в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации организационно-правовой форме или как общество взаимного страхования.
Страховая компания должна быть создана исключительно в целях осуществления страховой деятельности, страховщикам запрещено заниматься банковской, производственной и торгово-посреднической деятельностью.
Однако заниматься непосредственно страхованием такая организация сможет только после получения специального разрешения-лицензии в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ, занимающемся государственным регулированием страховой деятельности на территории России и осуществляющем надзор за деятельностью страховых компаний.
Лицензия — юридический документ, удостоверяющий право конкретной страховой организации и ее филиалов на проведение видов страхования, указанных в приложении к выданной лицензии.
Страховщик может заключить со страхователем только такой вид страхования, по которому объект страхования, перечень страховых рисков, форма проведения страхования (индивидуальный договор, договор коллективного и семейного страхования и т. д.) и иные условия соответствуют перечню видов страхования, перечисленных в обязательном приложении к лицензии.
Лицензия — это еще не гарантия надежности и добросовестности страховой компании. Этот документ лишь подтверждает право страховщика заниматься конкретными видами деятельности.
Безусловно, при выборе страховщика недостаточно только ознакомиться с этими документами. Важно, чтобы и деятельность, и репутация страховой компании не вызывали сомнений. А это означает, что выбранный вами страховщик — это уже не новичок на страховом рынке и занимается своим делом не первый год, что узнали вы о нем не только из рекламы, а имеете много положительных отзывов, что страховая компания имеет свой офис, в котором всегда можно ознакомиться с ее уставными документами, лицензией, финансовыми результатами, видами и условиями страхования.
Финансовые результаты характеризуют платежеспособность страховщика (безусловную способность исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования).
Именно платежеспособность страховой компании является главным объектом контроля со стороны органов страхового надзора.
Так, минимальный размер оплаченного уставного капитала для страховых компаний, осуществляющих:
1) личное и имущественное страхование — 30 000 000 руб.;
2) только личное страхование — 60 000 000 руб.;
3) перестрахование или перестрахование и другие виды страхования (кроме страхования жизни) — 120 000 000 руб.
Кроме того, согласно действующему законодательству, гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:
— страховые резервы, рассчитанные в установленном порядке и гарантирующие страховые выплаты;
— система перестрахования;
— соблюдение нормативного соотношения между активами и обязательствами, отражающими наличие у страховщика свободных от любых обязательств собственных средств;
— соблюдение норматива максимальной ответственности за принятие на страхование отдельного риска.
При выборе страховой компании, физическому или юридическому лицу, имеющему потребность в страховании своих имущественных интересов, по-видимому, следует обратиться к средствам массовой информации.
Информация, публикуемая в печати, в той или иной мере, позволит потенциальному страхователю определиться в поиске необходимого ему страховщика.
В еженедельнике «Экономика и жизнь» ежеквартально, по окончании квартала, публикуется информация о 50 крупнейших страховых компаниях России по объему собранных платежей и произведенных выплат.
Одновременно, в соответствии со ст. 29 Закона «О страховании», страховщики обязаны публиковать годовой баланс и счета с прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений в печати. При необходимости, интересующие страхователей, для оценки надежности страховщика, показатели могут быть взяты из публикуемых данных.
При нарушении страховщиками условий деятельности, предусмотренных действующим законодательством, к ним могут быть применены соответствующие санкции, в виде предписания, приостановления действия лицензии или ее отзыва.
В случае приостановления действия лицензии, выданной Департаментом страхового надзора, страховщик не имеет права заключать новые договоры страхования.
Информацию о санкциях, применяемых к недобросовестным страховщикам, Департамент страхового надзора также публикует в средствах массовой информации.