Страховой случай по Каско: что делать?

ПЕРВОЕ, что должен сделать клиент при наступлении страхового события – это зафиксировать это страховое событие в соответствующих органах:

– при ДТП – позвонить в ГИБДД;
– при угоне или при противоправных действиях третьих лиц (например, владелец находит свою машину поцарапанной или испачканной краской) – позвонить в ОВД;
– если, к примеру, в результате обрушения поверхности, машина провалилась в яму, или на нее сверху  что-то упало (дерево, техника и т.д.) – позвонить в МЧС;
– в случае стихийного бедствия (урагана, града), в результате которого пострадал автомобиль  – позвонить в Гисметео службу.

Если клиент, не знает, кому позвонить, то ему нужно связаться со своим консультантом по автострахованию или с компанией, в которой он застрахован.

После звонка в соответствующую службу, ничего в машине не трогать, не перемещать ее с места и дожидаться приезда сотрудника службы, для освидетельствования повреждений автомобиля.

ВТОРОЕ: прямо с места происшествия, нужно позвонить в свою страховую компанию по Каско и сообщить о наступлении страхового случая оператору страховой компании, который подскажет, какие документы нужно будет собрать.

ТРЕТЬЕ: в указанные сроки (это прописано в договоре), нужно явиться в страховую компанию, чтобы написать заявление и предоставить нужные документы. После этого, дело в страховой компании будет принято к рассмотрению.

Если страховой случай – ДТП

Поскольку ДТП — это самый частый страховой случай, то действия клиента — владельца полиса Каско, при наступлении страхового случая, будем рассматривать на примере ДТП. Итак, авария произошла, и клиент вызвал ГИБДД.

Звонить в ГИБДД или другие службы не нужно в том случае, если в полисе Каско у клиента есть опция «выплата без справок»  по ЛКП (лакокрасочному покрытию одного кузовного элемента) или по стеклам, фарам и зеркалам. Например, в ДТП никто не пострадал, у машины поцарапано одно крыло, или разбито зеркало и фары, и нет других, более серьезных повреждений. В таком случае, клиент никого не вызывает, а сразу обращается в страховую компанию.

ПЕРВЫЙ ЭТАП – до приезда сотрудника ГИБДД

Трогать автомобили или другие предметы, имеющие отношение к аварии, нельзя – до приезда сотрудников ГИБДД (в  случае Каско, машину вообще нельзя трогать, если вызвана какая-то служба – до приезда этой службы).

В случае, если, по примерной оценке, ущерб не превышает 50 тыс. рублей, жизни и здоровье людей не пострадали – не рекомендуется соглашаться на оформление Европротокола.

Чтобы гарантированно получить возмещение по Каско, лучше всего, чтобы все формальности были соблюдены, а именно – чтобы все запротоколировал сотрудник ГИБДД. В противном случае, есть вероятность того, что ущерб может быть оценен не правильно, или не отражен в документах какой-то важный фактор, что послужит страховой компании аргументом для отказа в выплате по страховке.

Пока клиент ожидает приезда сотрудников ГИБДД, он должен:

1)  записать телефон и регистрационный номер автомобиля другого участника ДТП (или номера, если участников несколько);

2) сфотографировать или снять на видео (в присутствии других участников ДТП и свидетелей) все повреждения автомобиля, положение автомобилей друг относительно друга, а также предметы, имеющие отношение к ДТП;

3) вместе со вторым участником ДТП заполнить извещение о ДТП (если форма извещения не приложена к полису ОСАГО, то можно составить извещение в произвольной форме, на обычном листе бумаги);

В извещении о ДТП обязательно должны содержаться следующие сведения:

— ФИО и паспортные данные всех участников ДТП;
— телефоны;
—  серии и номера водительских удостоверений;
— марки и модели автомобилей, год выпуска, VIN и гос. номер;
— схема ДТП, которую нужно составить совместно всем участникам.

4) если есть свидетели ДТП, нужно записать их ФИО, адреса и телефоны; свидетели могут очень помочь в спорных ситуациях, требующих от клиента отстаивания своей правоты;

5) если клиент – виновник ДТП, то он должен сообщить номер своего полиса ОСАГО и телефон страховой компании по ОСАГО второму участнику ДТП;

6) с места происшествия, нужно позвонить в свою страховую компанию по Каско и сообщить о наступлении страхового случая оператору страховой компании, который  подскажет, какие документы нужно будет собрать.

Если ваш автомобиль застрахован и по Каско, и по ОСАГО — в какую из страховых компаний лучше обратиться за возмещением?

Если вы – виновник ДТП, то обратиться за возмещением вы можете только в свою компанию по Каско.

Другое дело, если вы в ДТП – пострадавшая сторона – тогда вы можете выбирать, куда вам обратиться за возмещением – в компанию по ОСАГО или в компанию по Каско? Здесь, в каждом конкретном случае, нужно смотреть, что будет выгоднее.

При мелких повреждениях и небольшой сумме ущерба, если клиент не является виновником ДТП, ему лучше обратиться за возмещением в компанию по ОСАГО – либо в компанию виновника ДТП, либо в свою  компанию (прямое урегулирование убытков).

Обращения по мелкому ущербу в Каско портят, если можно так сказать,  историю  страхователя в данной страховой компании за текущий период. Если возмещение будет получено по ОСАГО, то, получится, что по Каско обращений не было, и на следующий год страховая компания по Каско даст такому клиенту скидку.

При крупных повреждениях и большой сумме ущерба, или если у второго участника ДТП полис ОСАГО выдан какой-то неизвестной компанией, то лучше обращаться в свою компанию по Каско. В этом случае, компания по Каско сначала выплатит сумму по страховке своему клиенту, а затем  обратится в компанию по ОСАГО виновника ДТП, чтобы взыскать с нее потраченную сумму. Если расходы компании по Каско будут компенсированы, то на следующий год компания, скорее всего, не будет повышать для своего клиента цену при пролонгации договора.

ВТОРОЙ ЭТАП – после приезда сотрудника ГИБДД

Приехавший сотрудник оформляет документы, точный перечень которых зависит от обстоятельств ДТП (например, есть пострадавшие или нет). Это могут быть следующие документы:
– протокол об административном правонарушении;
– приложение к протоколу с описанием повреждений транспортного средства;
– справка по форме №748 с указанием всех полученных повреждений;
– свидетельства всех участников и очевидцев ДТП;
– схема ДТП.

Внимание! Для страховой компании принципиально важно, чтобы в документе, описывающем событие (в данном случае – в протоколе), были следующие данные:

1. Дата, время и адрес происшествия.
2. Должно быть подробно описано, что произошло с автомобилем, и переписаны его повреждения. Нужно внимательно следить за тем, что пишет инспектор. Иногда бывает, что инспектор чего-то не заметит или намеренно не заметит – в этих случаях ему на это нужно указать.

Важный  нюанс. Если у клиента есть хотя бы малейшие подозрения на то, что у автомобиля имеются скрытые повреждения, нужно попросить инспектора написать это в справке. Если записи о скрытых повреждениях не будет, а при осмотре в автосервисе их обнаружат, то страховая компания может попытаться отказаться платить за них – на основании того, что такой записи в документах по ДТП не было, следовательно, эти повреждения могли быть получены не в этом ДТП, а где-то при других обстоятельствах.

Даже если компания не откажется платить за эти повреждения, то процесс согласования сметы ремонта между автосервисом и страховой компанией ощутимо затянется. Поэтому фраза «имеются скрытые повреждения» по любому должна быть.

3. Индивидуальные данные участников ДТП и их транспортных средств – без ошибок и исправлений.

В справках не допускаются исправления без печати и подписи «исправленному верить». Поскольку у инспектора ГИБДД не всегда при себе есть печать, то в случае ошибки при заполнении справки, вам нужно требовать, чтобы справка была заполнена заново – на новом бланке. Здесь нужна дотошность, и верить аргументам инспектора типа «это маленькая ошибка, и она ни на что не влияет» не нужно. Если юристы страховой компании сочтут, что, на основании этой ошибки, компания может отказать вам в выплате, то компания непременно это сделает. Тогда вам придется доказывать свою правоту в суде, а это – лишняя трата времени и нервов.

Если вы не согласны с протоколом, который выписал сотрудник ГИБДД, то вы можете написать на нем «Не согласен», изложить свою версию событий, а затем поставить свою подпись. В этом случае, страховая компания будет рассматривать оба варианта и, скорее всего, проведет собственное небольшое расследование описанного происшествия.

В спорных ситуациях, для выявления виновника ДТП, назначается Группа разбора. Нужно уточнить у инспектора, когда можно на нее явиться.

ТРЕТИЙ ЭТАП – обращение в страховую компанию

В трехдневный срок нужно явиться в страховую компанию и написать заявление, а также предоставить ряд документов, чтобы дело в страховой компании начали рассматривать.

Свой автомобиль, если он на ходу, нужно пригнать в страховую компанию на осмотр (если осмотрел аварийный комиссар, то этого делать не нужно). По результатам этого осмотра, составляется Акт об осмотре поврежденного транспортного средства, который клиент должен подписать (без подписи клиента Акт не действителен). Если автомобиль не на ходу, то, приехав в страховую компанию, клиент должен согласовать время, когда специалист компании сможет к нему подъехать, чтобы произвести осмотр автомобиля.

Документы, которые нужно предоставить в СК

Есть ряд документов, которые предоставляются всегда и в любом случае. А есть документы, которые предоставляются в зависимости от того, какой страховой случай произошел.

Предоставляются всегда:

1. Страховой полис.
2. Свидетельство о регистрации (СТС).
3. Водительское удостоверение лица, сидевшего за рулем в момент ДТП (если это ДТП).
4. Доверенность, если человек, управлявший автомобилем в момент ДТП, не является собственником данного автомобиля.
5. Талон технического осмотра. (Без талона ТО застраховать по Каско, в отличие от ОСАГО, машину можно, а вот получить выплату без талона ТО по Каско будет невозможно.)

Дополнительные документы (в зависимости от типа страхового случая):

1. В случае ДТП – справка от ГИБДД с указанием всех участников и виновника аварии;

2. В случае угона – полный комплект брелоков от сигнализации и полный комплект ключей, обязательно – чек об оплате абонентской платы за текущий период, за пользование спутниковой сигнализацией;

3. В случае противоправных действий третьих лиц, когда машина просто кем-то повреждена: а) талон-уведомление из ОВД, б) справка по форме №3 из ОВД, в) копия Постановления о возбуждении (или об отказе в возбуждении) уголовного дела из ОВД;

4. Если автомобиль поврежден в результате стихийного бедствия – справку из Гисметео службы или МЧС;

5. Если автомобиль поврежден в результате пожара – справку из противопожарной службы.

Принцип такой: подтверждающий документ должен быть предоставлен из той службы, которая отвечает за данное происшествие. На этом перечень основных необходимых действий, если наступил страховой случай по Каско, исчерпан. Далее начинает работать механизм возмещения убытков.